Freelance et épargne / retraite : assurance vie, loi Madelin, etc., on fait quoi ?

[STPo]

Bonjour,

2014 est l’année où je vais imaginer qu’un jour je serai vieux, je me renseigne donc sur les meilleurs moyens de placer mon fric d’ici là. J’ai déjà commencé par la pierre (j’ai un appartement microscopique à Paris) mais je cherche d’autres biais pour diversifier tout ça.

Je sais que la Loi Madelin permet de déduire de son CA l’argent qu’on place, mais d’après ce que j’ai compris les produits Madelin sont également beaucoup moins souples qu’une assurance vie classique (en termes de retraits notamment).

J’aimerais, si le cœur vous en dit, faire un petit sondage ici pour savoir quelles options vous avez retenues pour votre propre activité (et pourquoi).

(mille excuses si ce sujet a déjà été débattu ailleurs, je ne retrouve jamais rien sur cette board…)

[Ziell]

Très intéressant ce topic.
Ça peut être utile de donner du contexte : j'ai 25 ans et suis en freelance à temps plein depuis mi-2011.
Je cotise à l'IRCEC (enfin, RAAP) en Classe Spéciale (le minimum) : plusieurs topics sur ce forum sont assez dissuasifs concernant la maigre retraite qu'on peut attendre cette caisse même en payant le prix fort.


Voici pour l'instant la répartition de mon épargne (entre 5 et 6 chiffres on va dire) :
- 40% sur mon livret A.
- 35% sur un PEL
- 7% sur un contrat d'assurance-vie (88% de supports à capital garanti, 12% de supports diversifiés)
- 1% sur un PEA (quelques actions réparties sur 2 titres assez différents)
- 5% sur mon compte courant perso
- 12% sur mon compte courant pro (incluant ce que je mets de côté pour reverser cotisations + TVA)

En 2014 je compte acheter un appart (neuf) en province, pour le louer. L'apport que je prévois d'avancer représentera la moitié de mon épargne d'aujourd'hui (qui aura pas mal augmenté entretemps ceci dit, si j'achète en février ou mars). Je compte faire un emprunt sur 15 ou 20 ans, mais dans les faits si je continue plusieurs années à gagner ma vie comme aujourd'hui, je prévois de le ramener à 10 ans d'ici 5 ans histoire d'en avoir l'esprit « libéré » le plus tôt possible.

Une fois cet investissement réalisé (donc dans quelques mois j'espère), et quand un locataire commencera à me payer de quoi rembourser mon emprunt, j'aurai l'esprit un peu plus tranquille, même si j'aurai un peu l'impression d'être revenu en arrière évidemment en terme d'épargne —en même temps ça ne fait que 2,5 ans que je bosse à temps plein et je n'ai clairement pas de quoi me plaindre... Ah et si j'achète mon appartement en Duflot, je ne devrais pas être trop embêté par les impôts pour les 9 années à venir.

Du coup, une fois mon appart acheté et mon épargne un peu regonflée, je prévois de passer à une épargne un peu plus risquée (la pierre me garantissant un peu plus de sécurité) selon les priorités suivantes :
- placer davantage sur mon PEA (10 à 15x mon placement actuel —qui n'est pas très élevé) et le faire gérer par un gestionnaire de patrimoine de mon entourage (10% de comm)
- modifier la répartition de mon assurance-vie (passer à 40% de supports diversifiés contre 12 actuellement)
- puis, de préparer l'achat d'un second appartement locatif dans ~5 ans


Voilà ! Curieux d'avoir d'autres avis là-dessus.

[LeCanard]

Salut,

La même pour moi en fin d'année 2013.
J'avais donc bien regardé tout le bazars en fin d'année.
Pour la faire court c'est pas simple et y a pas de solution miracle à mon avis.

Perso les assurances vie en loi Madelin ne m'ont pas vraiment branché. C'est évident que c'est beaucoup moins souple qu'une assurance vie classique car bloquée et reversée sous forme de rente uniquement (à confirmer mais je crois que c'est pas possible sous forme de capital).
Le gros avantage évidemment c'est la défiscalisation à calculer avec ton comptable. Mais pour que ce soit vraiment efficace il faudrait placer dans les 3000-4000 € à l'année pour moi (Pacsé, un enfant, un second à venir dans 2 mois et 80K€ de C.A.)

Du coup moi j'ai fait un truc comme ça pour débuter :
- Je suis propriétaire de mon logement (enfin dans 20 ans une fois le prêt remboursé)
- Une Assurance vie classique en fonds euro (sûre et pas crado dans les placements) chez Fortun*o 150€/mois
- Une autre assurance vie classique en fonds euro (sûre et pas crado dans les placements) chez Boursora*a 150€/mois
- Un CEL que j'alimente en fonction de mes revenus pour un 1er projet immo à moyen terme puis un second dans 10-15 ans
- Deux livrets A pour les études de chaque enfant que j'alimente quand je peux

Et pourquoi je suis parti sur de l'assurance vie classique + projets immo :
- Assurance vie classique par c'est ce qui me paraissait le plus sûre et surtout le moins crado en placement. Avec pas mal d'avantages au bout des 8 ans sur le déblocage des fonds : exonération fiscale, succession, décès,etc... + possibilité d'avoir un capital à tout moment en cas de galère même les premières années (mais sans éxo du coup)
- Projet immo pour la diversification des placements et la sureté du marché (point de vue perso là) + éventuellement avec de la chance pour les études des enfants à venir
- L'ensemble parce que tout est modulable et ajustable en cas de grosse galère (ou de jackpot sur des droits d'auteurs)

Voilà pour moi mais du coup, je veux bien des avis également sur ce premier plan "pour plus tard" si d'autres ont mis en place le leur...

[Turboconnard]

Je sais qu'il est ici question de placement et autres épargnes mais je me pose plus de questions sur le calcul de la retraite que sur son placement.
En gros comment calculer d'après ses charges fixes pro, perso, vacances, etc... un montant qui garantira plus ou moins un niveaux de vie "équivalent" (sans les enfants forcément, ni les prêts normalement remboursés etc...)

[Kins]

Je sais qu'il est ici question de placement et autres épargnes mais je me pose plus de questions sur le calcul de la retraite que sur son placement.
En gros comment calculer d'après ses charges fixes pro, perso, vacances, etc... un montant qui garantira plus ou moins un niveaux de vie "équivalent" (sans les enfants forcément, ni les prêts normalement remboursés etc...)

+1 si bien entendu dans un premier temps simplement survivre me semble le seul objectif valable (pour le moment), ce sont en effet des questions que nous nous posons... ^^

[Yamo]

En gros comment calculer d'après ses charges fixes pro, perso, vacances, etc... un montant qui garantira plus ou moins un niveaux de vie "équivalent" (sans les enfants forcément, ni les prêts normalement remboursés etc...)

Je ne suis pas sûr de comprendre la question.
Du parles de savoir le montant qu'il faut cotiser/placer, ou le montant qu'il faudra percevoir au final pour vivre ?

Dans les deux cas il me semble plutôt impossible de répondre de façon générale... Si on parle de placement tout dépend de la nature de ce dernier et de l'évolution du contexte économique. Et si on parle de rente la valeur dépendra totalement de l'inflation, assez imprévisible sur une période de 20 ou 30 ans...

[Turboconnard]

Ben, aujourd'hui je sais exactement de quoi j'ai besoin, c'est d'ailleurs comme ça que je calcul mes objectifs :
toutes charges pro ( loyer, tel, internet, taxe pro, etc...) + toutes charges perso ( prêt, internet, taxe d'habitation etc...) / 11 si je veux un mois de vacances. ça me donne un objectif pour tout payer et finir à peu prêt l'année à zéro.
Apres voila, le but c'est de faire plus mais dans ce calcul la retraite n'est pas incluse et pour l'instant je mets de côté ce qui dépasse à la fin de l'année mais c'est un mauvais calcul. Je préférerai prélever à la source pour être sur de mettre quelque chose de côté. Plutôt que de mettre de la thune de coté après les dépenses imprévues etc...

[Yamo]

Ben, comme je t'ai dit, le problème c'est l'inflation.
Si tu décides par exemple de mettre 100€ de côté tous les mois, ça te donne une idée de la somme accumulée et donc du capital que tu récupéreras dans 30 ans, mais d'ici 30 ans cette somme vaudra probablement beaucoup moins que maintenant.
C'est pour ça que les gens placent (plans divers, immobilier, ...), parce que ça génère des intérêts ou des plus-values, qui même faibles (comme c'est généralement le cas à moins de spéculer) sont censés au moins compenser cette inflation.

Du coup je ne pense pas qu'on puisse te dire "met XXX€ en plus de tout le reste et ça ira". Il faut placer cet argent, c'est ce qui compte.
Et d'ailleurs pour avoir fait le point récemment avec un courtier en épargne, je dirais même que placer l'argent (au bon endroit si possible) compte limite plus que la somme placée. En gros il m'expliquait que l'important c'est de commencer, de lancer la machine, même avec pas beaucoup au départ, ensuite on l'alimente régulièrement en fonction de sa capacité d'épargne, qui va forcément évoluer au fil du temps : Tes revenus peuvent augmenter, tes enfants grandir et devenir autonome, un crédit être fini de payer, tes priorités changer etc... tant de choses qui peuvent de mener à augmenter tes versements.

Après je suis pas du tout spécialiste évidemment, c'est juste comme ça que j'ai compris.

[Ziell]

Et d'ailleurs pour avoir fait le point récemment avec un courtier en épargne, je dirais même que placer l'argent (au bon endroit si possible) compte limite plus que la somme placée. En gros il m'expliquait que l'important c'est de commencer, de lancer la machine, même avec pas beaucoup au départ, ensuite on l'alimente régulièrement en fonction de sa capacité d'épargne, qui va forcément évoluer au fil du temps

J'ajoute qu'il est toujours intéressant d'ouvrir un PEA et un contrat d'assurance-vie le plus tôt possible, même si on n'est pas sûr de vouloir spéculer (l'assurance-vie pouvant se composer de capital garanti, en Euros, et de supports diversifiés, de risque variable), simplement pour prendre date de l'ouverture, car c’est la date d’ouverture du plan qui est prise en compte pour l’exonération des plus-values, et non celle des versements.

[STPo]

Merci pour vos réponses.

@Ziell :
J'ai pas parlé de l'IRCEC mais c'est parce que je considère qu'elle ne m'apportera rien ou si peu (~90€/mois si je me souviens bien la dernière fois que j'ai calculé). Je crois qu'on a tous conscience que notre retraite officielle est une vaste blague et qu'on a compris qu'il ne fallait pas compter dessus...
Si je te lis bien tu fais rien Loi Madelin du coup ?
De ce que j'en lis, un PEL est plus intéressant qu'un CEL (plafond et intérêts plus élevés), ça m'a l'air pas mal.
Ton assurance vie, c'est capital ou rente ? Pas Madelin du coup ?
Le PEA me fait un peu plus peur (la Bourse...).
Pour le reste j'ai fait un peu comme toi.

@LeCanard
OK pour les Loi Madelin, je crois que je vais prendre rendez-vous avec mon comptable ce sera plus simple...
Pourquoi avoir pris 2 assurances vie différentes ? Je suis chez Fortun*o aussi, je sais pas s'ils ont plusieurs produits mais si le tien est cool je jetterai un œil.

@Yamo :
Tu fais quoi du coup à part l'investissement immo ?